Pontuação de Crédito – Goste Ou Não Seu Score é Importante

Justamente quando a maioria das pessoas termina a escola e consegue parar de se preocupar com os resultados dos testes, surge um novo tipo de pontuação que entra em cena.

É chamado de pontuação de crédito. E seu impacto em seu futuro financeiro pode significar mais para você do que um diploma universitário.

Você pode nunca saber sua pontuação de crédito precisa, mas precisa saber se está em risco!

Pontuação de crédito … Por que é tão importante:

Você já se perguntou como um credor decide se lhe concede crédito? Durante anos, os credores têm usado sistemas de pontuação de crédito para determinar se você seria um bom risco para cartões de crédito e empréstimos para automóveis.

Mais recentemente, a pontuação de crédito tem sido usada para ajudar os credores a avaliar sua capacidade de reembolsar os empréstimos hipotecários.

Precisamente o que é pontuação de crédito?

A pontuação de crédito é um sistema que os credores usam para ajudar a determinar se você deve conceder crédito.

Informações sobre você e suas experiências de crédito, como histórico de pagamento de contas, número e tipo de contas que você possui, pagamentos atrasados, ações de cobrança, dívidas pendentes e idade de suas contas, são coletadas de aplicativos de crédito e de seu relatório de crédito.

Usando um programa estatístico, os credores comparam essas informações ao desempenho de crédito de consumidores com perfis semelhantes.

Um sistema de pontuação de crédito concede pontos para cada fator que ajuda a prever quem tem maior probabilidade de pagar uma dívida.

O número total de pontos (pontuação de crédito) ajuda a prever quão digno de crédito você é; a probabilidade de você pagar um empréstimo e fazer os pagamentos no vencimento.

Por que a pontuação de crédito é usada?

A pontuação de crédito é baseada em dados e estatísticas reais, portanto, geralmente é mais confiável do que métodos subjetivos ou de julgamento.

Ele trata todos os aplicativos de forma objetiva. Os métodos de julgamento geralmente se baseiam em critérios que não são testados sistematicamente e podem variar quando aplicados por diferentes indivíduos.

Para desenvolver um modelo, um credor seleciona uma amostra aleatória de seus clientes (ou uma amostra de clientes semelhantes, se a amostra não for grande o suficiente) e a analisa estatisticamente para identificar características relacionadas à qualidade de crédito.

Em seguida, a cada um desses fatores é atribuído um peso com base em quão forte é o preditor de quem seria um bom risco de crédito.

Cada credor pode usar seu próprio modelo de pontuação de crédito, diferentes modelos de pontuação para diferentes tipos de crédito ou um modelo genérico desenvolvido por uma empresa de pontuação de crédito.

Quão confiável é o sistema de pontuação de crédito?

Os sistemas de pontuação de crédito permitem que os credores avaliem milhões de candidatos de forma consistente e imparcial em muitas características diferentes.

Mas para serem estatisticamente válidos, os sistemas de pontuação de crédito devem ser baseados em uma amostra grande o suficiente. Lembre-se de que esses sistemas geralmente variam de credor para credor.

Embora você possa pensar que tal sistema é arbitrário ou impessoal, ele pode ajudar a tomar decisões com mais rapidez, precisão e imparcialidade do que os indivíduos, quando projetado de maneira adequada.

Na verdade, muitos credores projetam seus sistemas de forma que, em casos marginais, os candidatos cujas pontuações não são altas o suficiente para serem aprovadas facilmente.

Ou baixas o suficiente para falharem absolutamente, sejam encaminhados a um gerente de crédito que decide se a empresa ou o credor concederá o crédito. Isso pode permitir a discussão e negociação entre o gestor de crédito e o consumidor.

O que acontece se o crédito for negado ou não obtiver os termos que deseja?

Para obter a resposta a essa pergunta crucial e como melhorar sua pontuação de crédito, leia a Parte II de “Goste ou não, você tem uma pontuação a acertar”.

A Lei de Oportunidades Iguais de Crédito exige que o credor lhe dê um aviso com os motivos específicos pelos quais seu pedido foi rejeitado ou declarando que você tem o direito de saber os motivos se perguntar no prazo de 60 dias.

NOTA: Razões indefinidas e vagas para a negação são ilegais, portanto, peça ao credor para ser específico.

Se o crédito foi negado porque você está muito perto dos limites de crédito de seus cartões de crédito ou porque tem muitas contas de cartão de crédito, você pode solicitar novamente depois de pagar seus saldos ou fechar algumas contas.

Os sistemas de pontuação de crédito consideram as informações atualizadas e as mudanças ao longo do tempo. Você também pode ter o crédito negado por causa das informações de um relatório de crédito.

Nesse caso, a instituição exige que o credor forneça o nome, endereço e número de telefone da agência de relatório de crédito que forneceu as informações. Você deve entrar em contato com essa agência para descobrir o que seu relatório contém.

NOTA: Essas informações são gratuitas se você solicitá-las dentro de 60 dias após a rejeição do crédito. A agência de relatórios de crédito pode dizer o que está em seu relatório, mas apenas o credor pode dizer por que seu pedido foi negado.

Se você teve o crédito negado ou não obteve a taxa ou os termos de crédito desejados, pergunte ao credor se um sistema de pontuação de crédito foi usado.

Certifique-se de perguntar quais características ou fatores foram usados ​​nesse sistema e as melhores maneiras de melhorar sua aplicação.

Se você obtiver crédito, pergunte ao credor se você está obtendo a melhor taxa e os termos disponíveis e, em caso negativo, por quê.

Se não for oferecida a você a melhor taxa disponível devido a imprecisões em seu relatório de crédito, certifique-se de contestar as informações incorretas em seu relatório de crédito.

De acordo com a Lei de Oportunidades Iguais de Crédito, um sistema de pontuação de crédito não pode usar certas características como: Raça, Sexo, Estado Civil, Nacionalidade ou Religião.

No entanto, os credores podem usar a idade em sistemas de pontuação adequadamente projetados. Mas qualquer sistema de pontuação que inclua a idade deve dar tratamento igual aos candidatos idosos.

O que posso fazer para melhorar minha pontuação?

Os modelos de pontuação de crédito são complexos e geralmente variam entre os credores e para diferentes tipos de crédito. Se um fator mudar, sua pontuação pode mudar.

Mas a melhoria geralmente depende de como esse fator se relaciona com outros fatores considerados pelo modelo.

NOTA: Apenas o credor pode explicar o que pode melhorar sua pontuação no modelo específico usado para avaliar seu aplicativo de crédito.

No entanto, os modelos de pontuação geralmente avaliam os seguintes tipos de informações em seu relatório de crédito:

Você pagou suas contas em dia?

O histórico de pagamento é um fator significativo. É provável que sua pontuação seja afetada negativamente se você pagou contas com atraso, teve uma conta referente a cobranças ou declarou falência, se esse histórico estiver refletido em seu relatório de crédito.

Qual é a sua dívida pendente?

Muitos modelos de pontuação avaliam o valor da dívida em comparação com seus limites de crédito. Se o valor que você deve está próximo do seu limite de crédito, é provável que tenha um efeito negativo em sua pontuação.

Qual é o seu histórico de crédito?

Geralmente, os modelos consideram a duração de seu histórico de crédito. Um histórico de crédito insuficiente pode afetar sua pontuação, mas pode ser compensado por outros fatores, como pagamento pontual e saldos baixos.

Você solicitou um novo crédito recentemente?

Muitos modelos de pontuação analisam as consultas “em seu relatório de crédito quando você solicita crédito. Se você se inscreveu para muitas contas novas recentemente, isso pode afetar negativamente sua pontuação.

No entanto, nem todas as consultas são contadas. Consultas de credores que estão monitorando seu conta ou consultar relatórios de crédito para fazer ofertas de crédito “pré-selecionadas” não são contados.

Quantas e que tipo de contas de crédito você tem?

Embora geralmente seja bom ter contas de crédito estabelecidas, muitas contas de cartão de crédito podem ter um efeito negativo em sua pontuação.

Além disso, muitos modelos consideram o tipo de conta de crédito que você possui. Por exemplo, em alguns modelos de pontuação, os empréstimos de empresas financeiras podem afetar negativamente sua pontuação de crédito.

Os modelos de pontuação podem ser baseados em mais do que apenas informações em seu relatório de crédito.

Por exemplo, o modelo também pode levar em consideração as informações de sua solicitação de crédito: seu trabalho ou ocupação, tempo de emprego ou se você possui uma casa.

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